Игорь Александрович, в российской банковской системе сегодня работает более 1200 банков. Они достаточно разные: и по капитализации, и по клиентуре, и по финансовым инструментам, уровню сервиса и т.п. Вы не считаете, что банков должно быть меньше, но их возможности - больше, нежели сейчас? Можно ли найти какой-нибудь "оптимум" по их количеству и качеству?
Помните, в период становления рыночной экономики, у нас было 500 бирж? А сколько осталось сегодня? Единицы. Вот и ответ. Такого рода процесс регулирует сама экономика. Я всегда восхищаюсь Россией, которая (не будем стесняться этого определения) вновь встала на путь капиталистического развития и за 15 лет продемонстрировала такие возможности, такие темпы строительства новой экономики, включая формирования банковской системы с частным капиталом, на что США, Англия и Франция потратили более чем 100-200 лет.
Несомненно, формирование банковской системы в любой стране имеет свою специфику, свои субъективные и объективные реалии. Отдавая дань роли государства в регулировании этих процессов, необходимо отметить, что основным стимулом развития этого сектора рыночной экономики, вне всякого сомнения, является степень востребованности банковских услуг их потребителями. Попытка жестокого администрирования путем определения числа банков необходимых для современной Росси - явление бесперспективное. Ну, сократим мы административно число банков до 600, к чему это приведет? Да, к тому, что в ситуации, когда значительная часть банков и их филиалов будет по-прежнему расположена в крупных промышленных центрах, глубинка останется без банковских услуг.
Мне представляется, что это хорошо понимает Правительство России и Центральный Банк. Сегодняшнее реформирование в банковской системе, на мой взгляд, достаточно оптимизировано и проводиться с учетом консультаций с банковским сообществом. В то же время опасность администрирования на пути концентрации банковского капитала остается, поэтому еще раз повторяю - "оптимум" в решении проблем количества и качества банковской сферы один - рыночный спрос на банковские услуги. Несомненно, крупный банковский капитал более защищен как сам, так и его клиенты, однако, используя знаменитую формулу "банки разные нужны", нам не следует забывать о мести и роли средних и мелких банков в сегодняшней России.
Президент АРБ Гарегин Тосунян говорил, что если смотреть по всей территории РФ, у нас совершенно не хватает коммерческих банков "в глубинке".
Полностью с ним согласен. Представим карту нашей страны в виде палитры с размещенными на ней банковскими "фишками" и мы отчетливо увидим, где у нас густо, а где пусто. С одной стороны это не удивительно, ведь капитал и банки концентрируются там, где есть деньги. Но есть и социальные задачи, которые решает сегодня банковская система.
Неравномерное распределение банков по территории страны противоречит интересам населения и бизнеса. Возможность пользоваться качественными банковскими услугами должны иметь все. У небольших региональных банков есть свои преимущества: они более приближены к своим клиентам, поскольку хорошо знают особенности своего региона, возможности и потребности его граждан. Они в этой ситуации, даже после дефолта 1998 года, все ровно остались востребованными клиентами.
Таким образом, на фоне увеличения числа крупных банков на рынке должны быть представлены и небольшие коммерческие банки регионального масштаба.
Как отразится на нашей банковской системе приход зарубежных банков с их покупкой наших банков на вступление России в ВТО?
Мы должны себе реально представлять - мы вышли из того замкнутого общества, в котором жили долгие годы. Попытка жить по образу улитки не может быть успешной, потому что это противоречит рыночным отношениям. С другой стороны, наша сегодняшняя банковская система России достаточно молода и отдавать ее на растерзание иностранному капиталу на данном этапе ее развития означает начало ее конца и приведет к усилению национальной зависимости нашего государства от упомянутого капитала. У нас перед глазами есть реальные тому примеры, что произошло с банковской системой отдельных бывших социалистических стран, распахнувших двери своей страны для иностранных банков без каких-либо ограничений их деятельности. В связи с чем, обсуждая тему вступления Росси в ВТО, мы должны исходить из следующего: во-первых, тщательно изучить опыт вступления в ВТО других стран, которые были приняты недавно в эту организацию, во-вторых, вопрос вступления в ВТО - жесточайший предмет торга. Россия имеет все основания и возможности вести этот торг на равных, защищать свои государственные и экономические интересы, защищать, в том числе и свои собственные молодые институты рыночной экономики, включая банки. Позиция правительства России по отношению к работе иностранных банков на нашей территории, на мой взгляд, вполне взвешена. Мы не должны исключать варианты того, что, принимая нас в ВТО, некоторые силы решают свои собственные национально-экономические интересы.
Что далее? Россия вступит в ВТО. Только условия вступления нашей страны в эту организацию должны быть достойными. Что же касается активного прихода иностранных банков в нашу страну, то я уверен, что со временем нам совершенно не надо будет опасаться подобного явления. Нам просто нужно еще время, чтобы подготовиться к конкурентной борьбе с зарубежными банками и их капиталами.
Это может негативно отразиться на наших банках так же, как это произошло в Чехии, где практически уже не осталось национальных банков.
Я недавно вернулся из Чехии, где на протяжении двух недель общался с представителями чешского бизнеса. Характерно, что многие из них уже произвели оценку того, что произошло в их стране после распада СССР. Эта оценка напоминает мне качели. В свое время, - сказал мне один чешский бизнесмен, - мы отвернулись от России с учетом тех обид, которые были нанесены нашей стране. Ткнулись к немцам, к иным западным странам, - получили по физиономии "по полной…". Теперь мы понимаем, что - наша национальная особенность состоит в том, чтобы дружить и с западом и с востоком. Сейчас мы хорошо видим свои ошибки, когда не учитывали особенности своего государства, своей экономики и вам русским не грех на них поучиться, включая ошибки связанные с потерей национальных банков, значительной части сельскохозяйственного производства и т.п.".
Какие сегодня есть интересные инструменты банковского бизнеса, на чем могут зарабатывать банки?
Прежде чем перейти к инструментам, мы должны говорить о создании качественной разветвленной сети любого банка. Развивающийся банк, банк, который совершенствует свои технологии, банковские продукты. Однако самая надежная гарантия - это порядочность по отношению к клиентам, ибо их деньги - основа банковского бизнеса. Восточно-Европейская Финансовая Корпорация, объединяет в своем составе шесть банков и по совокупным показателям занимает 40-ые места в рейтингах российских банков. Хотел бы в первую очередь обратить внимание на развитие ритейловых услуг. Принцип нашей работы с клиентами "Мы работаем с Вами и для Вас!". Корпорация уже имеет порядка 200 офисов и предполагает в течение двух лет увеличить их до 400. Как уже неоднократно подчеркивал президент Корпорации А.В. Гительсон - "Корпорация ведет масштабную работу по своему территориальному развитию на всей территории России, которая предусматривает наличие банковского офиса ВЕФК на каждый 200-250 тыс. жителей Европейской части России, для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области, соответственно, эта цифра должна будет составить от 20 до 100 тыс.".
Разумеется, банк обязан развивать спектр услуг, который отвечал бы требованию самого взыскательного клиента и представлять всю палитру банковских продуктов. Большие возможности для решения этих задач предоставляет создание банковских холдингов и банковских групп. Но эти возможности могут быть реализованы при одном условии, являющимся показателем работы любого банка или банковского объединения - при постоянном увеличении капитала банка. Причем этот показатель носит и политический характер, ибо частный капитал увеличивается только тогда, когда он верит в экономику, верит в страну, в которой он размещен.
Еще одна тема применительно к вашему вопросу - политика банков по отношению к своим клиентам в условиях инфляции. Не секрет, что сбережения наших граждан, так скажем в условиях солидной инфляции в нашей стране, тают достаточно активно. Как же себя ведут банки в условиях инфляции, обладающие достаточным капиталом акции стоимость, которых почти ежегодно увеличивается в разы, по отношению к своим вкладчикам? Возьмем Сбербанк. Заранее оговорюсь, я очень уважительно отношусь к этому банку, я его клиент. В тоже время, мне не понятно, почему банк, в котором, кстати, есть доля государственного капитала, позволяет себе такие ставки по депозитам, которые заметно ниже уровня инфляции и в итоге вкладчики получают деньги, "сгоревшие в костре" инфляции? Считаю, что банковское сообщество должно пересмотреть свою тарифную политику и хотя бы на 0,3-0,5% должны давать людям ставки банковского процента по депозитам, выше ставки инфляции, чтобы они имели не большой, но доход. Как бы это не звучало пафосно, но рынок, включая банковский, должен быть социально ответственным перед людьми. В свою очередь это сторицей обернется для банковского сообщества, для всей экономики страны. Доверие людей к нашей экономике будет способствовать тому, что значительная часть средств, которые сегодня хранятся "под подушкой" (по различным экспертным оценкам это от 40 до 100 млрд. руб.), вольются в нее, а не "сгорят" в условиях стабильного наметившего падения курса доллара.
Игорь Александрович, чтобы банки могли, с учетом инфляции, привлекать население выгодными депозитными вкладами, необходимо, чтобы и Центробанк при этом понижал свою процентную ставку?
Вне всякого сомнения. Я считаю, что сегодня Центральный Банк стал больше заниматься этой проблемой. Вся беда в том, что мы спорим, что делать с деньгами населения, хотя любому нормальному банкиру, промышленнику и даже простому экономисту понятно, что надо строить дороги, жилье, инвестировать в высшую школу и т.п. Короче говоря, на практике реализовывать национальные программы России. Нам надо научиться ценить каждый рубль. Нам следует не только отдавать долги нашей стране, но овладеть умением требовать их возврата от других государств. Россия приняла на себя долги СССР. Мы свои обязательства по возврату долгов выполняем. У нас есть все юридические и моральные права потребовать от стран должников (например, Японии с нашим царским золотом) вести себя по отношению к нашей стране столь же цивилизованно. Дело за малым. Во-первых, надлежит научиться уважать свою страну, свою историю. Во-вторых, учитывать современные реалии, в том числе экономические, со всеми их плюсами и минусами. Мы должны гордиться, что за прошедшие 15 лет вырос великолепный слой российских бизнесменов, включая банкиров, которые освоили за этот период науку управления в новых рыночных условиях. Россия нормально вписывается в мировое сообщество. Мы должны гордиться, что становимся богаче, должны ценить своей собственный и международный опыт развития мировой экономики.
Вопросы валютной политики, сильного и слабого рубля: как это отражается на экономике, на банковском секторе?
При ответе на этот вопрос, я всегда обращаюсь к знаменитой политике графа Витте. Он потихонечку - полегонечку ввел золотой рубль на Руси. И какой рубль! Для укрепления современного российского рубля время настало, но он еще не силен, ибо не достаточно сильна российская экономика. Правда, с каждым годом она все крепнет и разворачивает плечи. Возродив Россию и ее экономику мы возродим и российский золотой рубль.
А что для Вас как банкира означает инновационное направление?
Самое большое богатство любой страны - люди, человеческий фактор. Все это понимают, многие политики об этом говорят, но мы нередко об этом забываем. Когда мы говорим сегодня об инновациях, то говорим о том, что живем уже в постиндустриальном обществе, где высокие технологии, особенно информационные, являются определяющими. Завтра ни рубль, ни доллар, ни франк никому не будет нужен. Владеть миром будет тот, кто владеет информацией, кто владеет новыми технологиями. Это будет совершенно другая стоимость: эквивалент её - энергоисточники как новое мерило стоимости товара.