ЛНа сайт КорпорацииНовый номерАрхивРедакцияП

Актуальные пути развития банковской системы России

В последнее время в России, как и во многих странах, в условиях усиления банковской конкуренции всё больше проявляется тенденция укрупнения банковского бизнеса. В результате слияние и присоединение банков становится одним из оптимальных путей, который помогает повысить эффективность банковского бизнеса.

Суть проблемы очень проста. Для того чтобы банки были надежными, они должны быть крупными. Это условие является необходимым. Для того чтобы стимулировать слияние капиталов кредитной сферы, государство устанавливает определенный минимальный размер капитала, которым должны обладать банки, имеющие лицензию Центробанка. Так, Минфин еще с прошлого года разрабатывает законопроект по упрощению процедуры слияний и поглощений банков, а в марте этого года депутаты приняли во втором чтении поправки в закон "О банках и банковской деятельности", которые устанавливают с 1 января 2007 года минимальный размер собственного капитала для банков в 5 млн. евро. Те банки, у которых на 1 января 2007 года капитал ниже установленной суммы, вправе продолжать свою деятельность, при условии, что размер их средств не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на эту дату. Если же банк, у которого размер капитала на 1 января 2007 года составляет 5 млн. евро, допустит его снижение в течение трех месяцев подряд, то у него будет отозвана лицензия. Эти законодательные инициативы непосредственным образом скажутся на рынке слияний в банковском секторе, поскольку пятимиллионный размер капитала - тот норматив, который уже сейчас не выдерживается целым рядом банков. Примечательно, что в настоящее время под эти стандарты не подходит половина российских банков, причем преимущественное большинство среди них - региональные структуры. Очевидно, что ряд банков будет вынужден пойти на присоединение к другим эффективным банкам. По некоторым прогнозам из ныне существующих на рынке почти 1200 банков в России должно остаться не более 500.

Можно предположить, что в ближайшем будущем на рынке останутся только универсальные банки, которые предоставляют весь спектр услуг, и специализированные, оказывающие услуги в конкретных направлениях бизнеса.
Укрупнение банковского бизнеса в современных условиях становится не только важной тенденцией, но и условием выживания в конкурентной среде. Снижение процентных ставок, а следовательно, и банковской маржи на фоне непрерывного роста условно-постоянных расходов и необходимости вкладывать значительные средства в обновление технологий и оборудования делает позиции малых и средних банков все более слабыми.

В сложившейся ситуации, особенно когда конкуренция на российском рынке усиливается и со стороны иностранных банков, консолидация малых и средних банков или присоединение к крупному финансовому игроку остается практически единственной возможностью сохранить и усилить свои позиции на рынке.

Прибегая к слияниям, банки преследуют различные цели, среди которых - увеличение позиций объединенного банка на финансовом рынке, развитие региональной сети, увеличение числа клиентов, снижение издержек, и как следствие - рост прибыли, активов и капитализации.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед малыми. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в малые, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов, расположенных во многих городах и регионах, чего не имеют малые банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчётных и кредитных операций, что, естественно, их привлекает. Другим важным преимуществом является эффект масштаба, когда объединенные активы становятся сильным аргументом в конкурентной борьбе, а также позволяют экономить на операционных издержках. Кроме того, увеличение масштаба банка позволяет расширить продуктовый ряд и усилить продвижение услуг на региональные рынки.

Крупные банки наиболее полно могут удовлетворять запросы клиентов - с точки зрения размера кредита на одно юридическое лицо, достаточности ресурсов и возможности четкой политики.
Таким образом, от слияния и присоединения выигрывают не только банки и банковская система России, но и их клиенты.

Объединение банков Восточно-Европейской Финансовой Корпорации, имеющих разную направленность бизнеса, позволило Корпорации, как единому финансовому холдингу, не только заметно расширить спектр оказываемых услуг, но и повысить уровень обслуживания клиентов, что привело к повышению эффективности работы ВЕФК в целом.

О преимуществах и перспективах совместной работы банков Корпорации рассказывает президент ОАО "Восточно-Европейская Финансовая Корпорация" Гительсон А.В.

- Каковы причины заинтересованности ВЕФК в приобретении банков?

- Ускорение темпов расширения доли присутствия Восточно-Европейской Финансовой Корпорации с целью предоставления финансовых услуг как можно большему кругу людей, которое напрямую влияет на увеличение объемов бизнеса, является основной причиной заинтересованности акционеров Корпорации в приобретении банков.

- Основная масса банков в составе Корпорации работает в Северо-Западном регионе. Это осознанная политика - концентрация активов в одном регионе?

- Да, действительно, исторически сложилось, что 4 из 5 банков Корпорации (в сумме около 200 банковских подразделений) расположены в Северо-Западном регионе. Но с целью максимально возможного охвата территории РФ мы стремимся развивать сеть иногородних офисов. Сегодня у нас достаточно успешно работают подразделения не только на Северо-Западе, но и в Москве, Воронеже, Нижнем Новгороде, а также 4 офиса Уральского Трастового Банка в Удмуртии, включая головной офис в г. Ижевске.

- Каковы дальнейшие планы по территориальному развитию Корпорации в регионах РФ?

- В числе приоритетных задач Корпорации остается дальнейшее расширение географии подразделений в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. В 2006-2007 гг количество банковских офисов ВЕФК в Санкт-Петербурге планируется увеличить до 200 единиц, в Ленинградской области - до 50.

Также будет продолжено развитие Корпорации и в Северо-Западном регионе, которое предполагает открытие филиалов в таких крупных промышленных городах, как: Архангельск, Вологда, Петрозаводск, Мурманск, Калининград, Сыктывкар. Всего в Северо-Западном регионе, без учета Санкт-Петербурга и Ленинградской области, в течение 2006-2007гг планируется открыть до 25 подразделений ВЕФК.

Кроме того, большое внимание уделяется активизации финансовой деятельности на территории Европейской части России, где планируется ввести до 75 офисов, в т.ч. в Волгограде, Пензе, Ростове-на-Дону, Казани, Саратове, Самаре, Сызрани, Краснодаре, Перми, Челябинске, Екатеринбурге, Белгороде, Курске и Липецке.

Иными словами, Корпорация ведет масштабную работу по своему географическому расширению, которая предусматривает наличие банковского офиса ВЕФК на каждые 200-250 тыс. жителей Европейской части РФ, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области эта цифра составляет 20-100 тыс. граждан.

Планируемое территориальное развитие Восточно-Европейской Финансовой Корпорации в период 2006-2007 гг предполагает доведение общего количества подразделений до 350 единиц.

- Критерии инвестиционной привлекательности банков с точки зрения Корпорации как покупателя. Какие банки в краткосрочной и среднесрочной перспективе будут "пользоваться спросом" со стороны покупателей, в том числе со стороны ВЕФК, и почему?

- С точки зрения покупателя, инвестиционная привлекательность банка определяется, в основном, уровнем его рентабельности. Чем выше уровень рентабельность, тем более привлекателен банк. Для нас также большое значение имеет сеть офисов продаж банковских услуг, которая может служить естественным дополнением к уже имеющейся географии подразделений ВЕФК. Если рассматривать региональный банк, то большое значение имеет доля и положение банка в регионе.

- Какова структура управления банковскими активами ВЕФК? Каковы принципы управления?

- В Корпорации существует жесткая централизация по стратегическим вопросам: все вопросы структуры, организации бизнес-процессов, бюджетирования, методов управления, продвижения банковских продуктов и т.д. разрабатываются для всех банков ВЕФК и являются для них обязательными для исполнения. Преимущественное право за принятие управленческих решений всегда остается за Корпорацией - это относится ко всем банкам ВЕФК. Но в зависимости от ситуации на каждом отдельном региональном сегменте рынка каждый иногородний офис, с целью повышения общей эффективности работы, самостоятелен в оперативном принятии решений.

Тесная координация между банками Корпорации по вопросам управления своей текущей деятельностью позволяет достигать более высокой эффективности вложений банков при умеренном уровне риска. Сбалансированность инвестиций, осуществляемых ВЕФК, следующих целям построения универсальной финансовой структуры, также позволяет двигаться к поставленным стратегическим ориентирам. Первоочередное значение при осуществлении управления активами имеют потребности клиентов банка, удовлетворение которых служит надежным залогом успешной работы.

Основной принцип подхода к управлению активами - это достаточно разумный и взвешенный подход к управлению рисками, который предполагает выявление риска, его идентификацию, оценку, организацию комплекса мероприятий, направленных на его снижение, и постоянный мониторинг его уровня.

- Сохраняют ли банки автономию в принятии управленческих решений?

- Деятельность всех банков Корпорации основывается на строгой приверженности классическим банковским принципам построения взаимоотношений с клиентами: ответственности, индивидуального подхода, гибкости, оперативности.

Работа банков в структуре ВЕФК дала банкам ряд преимуществ, которые позволили: применять современные средства связи и коммуникаций, новые программные продукты для осуществления банковских операций; использовать возможности компаний, входящих в Корпорацию, для решения любых хозяйственных, административных и юридических вопросов; избегать значительных операционных расходов на развитие и внедрение новых услуг. Это привело к значительному увеличению объема и улучшению качества предоставляемых услуг, существенному наращиванию собственного капитала, появлению возможности финансирования крупных инвестиционных проектов. В полной мере это относится и к филиалам Корпорации, открытие которых раздвигает границы масштабов деятельности ВЕФК.

Несмотря на четкую централизацию по всем стратегическим вопросам и потерю некоторой независимости от работы банков в рамках единой структуры, а также подчинение общим целям и задачам Восточно-Европейской Финансовой Корпорации каждый иногородний офис Корпорации, хорошо знающий потребности и возможности своего региона, активно участвует в формировании процентной и тарифной политики. Эта позиция позволяет стать и быть ближе к непосредственным потребителям банковских услуг, что дает широкие возможности для лучшего решения финансовых вопросов клиентов.

- Есть ли в составе Корпорации "головной банк", если да, какова его роль?

- Все банки, входящие в Корпорацию, равноценны. Доминирующего положения в структуре ВЕФК ни один банк не имеет.

- Можно ли сегодня говорить о том, что цены на банки, "выставленные на продажу", завышены? Каких изменений в связи с этим следует ожидать на банковском рынке слияний-поглощений?

- Цены на банки, "выставленные на продажу" изначально всегда завышены, как на любой другой товар, пользующийся спросом. Одной из тенденций предполагаемых изменений, можно назвать, перспективную практику приобретения отечественных банков западными банковскими группами.

- Как бы вы оценили активность продавцов банков, велико ли сегодня предложение по продаже банков? Каковы, по вашим наблюдениям, причины, подвигающие владельцев банков выставлять их на продажу?

- Причин продажи любого бизнеса, в т.ч. и банковского, достаточно много. Зачастую - это либо неудовлетворенность результатами бизнеса (по разным причинам), либо отказ от одного из видов бизнеса в пользу другого, или реорганизация бизнеса в группах. Отдельно стоит бизнес перепродаж купленного или специально организованного на продажу бизнеса.

В ближайшие годы объём продаж банков, я думаю, не будет превышать 10-15% в год от всего количества банков, при этом, это будут, в основном, банки, не входящие в первые ТОР 300-400 российских банков.

© Восточно-Европейская Финансовая Корпорация